補償・特約

対人賠償・対物賠償とは？
「無制限」が基本の理由

2026年7月更新

保

元ディーラー×元ネット型損保のオペレーターが監修

自動車保険の対人賠償・対物賠償は、どちらも「事故の相手」を守るための補償です。保険料を抑えようと上限額を設定してしまう人がいますが、この2つだけは無制限にするのが基本です。理由は単純で、事故の賠償額には上限がないからです。

対人賠償保険とは｜相手のケガ・死亡への賠償

対人賠償保険は、事故で相手を死傷させてしまった場合の損害賠償を補償します。治療費・休業損害・慰謝料・逸失利益などが対象です。

自賠責保険でも対人補償は出ますが、自賠責には上限があります（死亡は最高3,000万円、後遺障害は程度に応じて最高4,000万円）。実際の裁判例では、死亡事故や重い後遺障害が残る事故で、賠償額が1億円を超えるケースも珍しくありません。自賠責の上限を超えた分は、任意保険の対人賠償でカバーする仕組みです。

対物賠償保険とは｜相手の車・建物への賠償

対物賠償保険は、事故で相手の車・建物・ガードレール・電柱などに与えた損害への賠償です。対人賠償と違い、対物には自賠責保険による下支えがありません。任意保険に加入していない、あるいは対物賠償を付けていない場合、賠償額は全額自己負担になります。

対物賠償は「車と車の事故」だけでなく、店舗に突っ込んだ場合の建物修理費や、営業補償（休業損害）まで請求されることがあります。古い車をこすった程度の事故でも、店舗や高架橋の支柱を壊せば賠償額は数千万円規模になることがあります。

⚠️ 対物賠償には「上限あり」の契約もある

対物賠償を「無制限」ではなく、あえて上限額（1,000万円・2,000万円など）を設定できる契約も存在します。保険料を抑える目的で設定されていることがありますが、賠償額が上限を超えた分は自己負担になります。

なぜ「無制限」が基本なのか

対人・対物ともに、無制限にした場合と上限を設定した場合の保険料差は、実はそれほど大きくありません。一方で、上限を超えた場合の自己負担は数百万円〜数千万円規模になり得ます。保険料の差が小さいのに、万一の際の負担が桁違いに大きい——これが「対人・対物は無制限が基本」と言われる理由です。

自賠責保険との関係

自賠責保険は法律で加入が義務付けられている強制保険で、対人賠償のみをカバーします。対物への賠償・自分や同乗者のケガ・自分の車の修理費は、自賠責の対象外です。任意保険に入る目的は、この自賠責でカバーされない部分を埋めることにあります。

補償	自賠責保険	任意保険（対人・対物賠償）
相手のケガ・死亡	上限あり（死亡3,000万円等）	上限を超えた分をカバー（無制限が基本）
相手の車・物への賠償	対象外	全額カバー（無制限が基本）