補償内容｜自損事故・人身傷害

自損事故で自分のケガは誰が補償する？
人身傷害・自損事故傷害の使い分け

2026年6月更新

保

元ディーラースタッフ＆元保険オペレーターが監修

電柱に衝突した、ガードレールに乗り上げたなど、相手がいない単独事故でケガをした場合、何が使えるか分からない方が多いです。結論として、人身傷害保険に加入していればそちらが優先的に使われ、自損事故傷害保険の保険料は実質的に上乗せされていません。2つの違いと、確認すべきポイントを整理します。

人身傷害保険と自損事故傷害保険の違い

どちらも自分や同乗者のケガを補償する保険ですが、支払い方式と補償額の上限が大きく異なります。

項目	人身傷害保険	自損事故傷害保険
支払い方式	実損払い（実際の損害額）	定額払い（部位・症状ごとの定額）
保険金額の上限	高い（3,000万円〜無制限）	低い（死亡時1,500万円程度が一般的）
セット方法	任意で加入（保険金額を選択）	多くの場合自動セット
対象となる事故	単独事故・もらい事故・歩行中等（車外担保があれば）	単独事故・自損事故のみ

両方加入している場合の優先順位

多くの保険会社では、人身傷害保険に加入している場合、自損事故では人身傷害保険が優先的に使われます。自損事故傷害保険は人身傷害保険に加入していない場合の補完的な役割を持っています。

📌 自損事故が起きたときの補償の流れ

・ 人身傷害保険に加入している場合：人身傷害保険から実損額が支払われる
・ 人身傷害保険に加入していない場合：自損事故傷害保険から定額が支払われる

💬

人身傷害保険に入っているなら、自損事故傷害保険は付けなくていいんですか？

自損事故傷害保険は多くの場合自動でセットされる仕組みになっているため、「付けるか付けないか」を選ぶ場面はあまりありません。次の章で詳しく説明します。

⚠️ 原付の自損事故は別枠で考える必要があります

自動車保険に人身傷害保険を付けていても、ファミリーバイク特約で「自損事故傷害型」を選んでいる場合、原付の自損事故では人身傷害保険ではなく自損事故傷害型の補償が使われます。自動車の人身傷害保険と、ファミリーバイク特約の補償内容は別物として扱われるためです。原付を運転する方は、ファミリーバイク特約の種類（人身傷害型か自損事故傷害型か）も確認しておくとよいでしょう。

「両方ついているのに保険料は1本分」の理由

「人身傷害保険と自損事故傷害保険、両方払っているのでは？」と心配する方がいますが、人身傷害保険をセットすると、自損事故傷害保険の保険料は実質的に発生しません。

✅ 保険料の仕組み

自損事故傷害保険は、人身傷害保険をセットした契約の保険料に含まれる形で扱われることが多く、追加で保険料が発生する仕組みではありません。両方の名前が契約内容に載っていても、二重に払っているわけではないので安心してください。

そのため、「人身傷害保険があるなら自損事故傷害保険を外したい」という発想自体が、保険料の節約にはつながらないケースがほとんどです。気にする必要があるのは、人身傷害保険の保険金額・適用範囲の方です。

人身傷害がない場合の自損事故傷害の役割

人身傷害保険に加入していない、または契約自体に含まれていない場合、自損事故では自損事故傷害保険のみが使えます。

⚠️ 自損事故傷害保険だけでは補償が手薄になりやすい

自損事故傷害保険は定額払いのため、重傷・後遺障害が残るような事故では、実際の損害額に対して保険金が不足する可能性があります。単独事故のリスクが気になる場合は、人身傷害保険への加入を検討する価値があります。

確認すべきこと

✅ 保険証券・マイページで確認すべき2点

人身傷害保険に加入しているか：契約内容の特約欄を確認する
人身傷害保険の保険金額・適用範囲：3,000万円・5,000万円・無制限のどれか、車外も対象かを確認する

😅

オペレーター時代、自損事故のお客さんから「人身傷害も自損事故傷害も両方入っているけど、結局どっちが使われるんですか」と聞かれることがよくありました。人身傷害が優先されることと、保険料は二重になっていないことを説明すると、ほとんどの方が安心してくれました。気にすべきは保険料の重複ではなく、人身傷害保険の保険金額が十分かどうかです。

人身傷害保険の保険金額も含めて、見直しませんか

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この記事のポイント