搭乗者傷害と人身傷害の違いは？
重複しているなら片方を外せるか

2026年6月更新

保

元ディーラー×元ネット型損保のオペレーターが監修

「搭乗者傷害と人身傷害、両方入っているけど重複していないか？」

この疑問は正しい。2つは似ているようで仕組みが根本的に違う。ただ「重複しているから外せる」と単純に判断すると、いざというときに補償が足りないことがある。どう判断すべきかを整理する。

2つの保険の根本的な違い

まず構造の違いを押さえておく。

項目	人身傷害保険	搭乗者傷害特約
性質	主契約（セットが基本）	特約（任意で追加）
支払い方式	実損払い実際の治療費・休業損害・慰謝料を積み上げて計算	定額払いケガの部位・入院日数に応じて定額が出る
補償の範囲	車外（歩行中等）も含む場合あり	契約車の搭乗中のみ
示談前の受け取り	受け取れる	受け取れる
過失の影響	影響しない	影響しない
保険金額の上限	高い（無制限も選択可）	低い（数百万円程度）

一言で言うと、人身傷害は「損害をまるごと補償する」、搭乗者傷害は「すぐに定額を受け取れる」という設計の違いがある。

重複している部分・していない部分

💬

両方付けていたら、同じ事故で2回もらえるんですか？

基本的には、両方付いていれば両方から保険金を受け取れる。ただし、人身傷害から受け取った金額が実損額を超えることはない（実損払いの性質上）。搭乗者傷害の定額分は追加で上乗せされるイメージに近い。

📌 重複している部分・していない部分の整理

・ 重複する場面：契約車に乗っているときのケガ → 両方の対象になる
・ 人身傷害のみカバー：歩行中・自転車乗車中・他の車に同乗中（車外担保あり）
・ 搭乗者傷害の特性：入院1日で定額が出る。計算の手間がなく即座に受け取れる

搭乗者傷害が人身傷害より優れている場面

「人身傷害があれば搭乗者傷害はいらない」と思いたくなるが、そうとも言い切れない場面がある。

軽傷・短期入院のとき

人身傷害保険は実損払いなので、治療費・休業損害・慰謝料をすべて積み上げて計算する。軽い打撲で数日通院した程度だと、計算結果が意外と小さくなることがある。

一方、搭乗者傷害は部位・症状に応じた定額が出る。軽傷でも「むちうち＝〇万円」「骨折＝〇万円」とシンプルに支払われるため、手続きが早く金額も読みやすい。

手続きがシンプルで早い

人身傷害は実損を証明する書類が必要になる。搭乗者傷害は診断書と事故証明があれば比較的速やかに支払われる。急いで現金が必要な場面では搭乗者傷害の方が動きやすい。

😅

ディーラーで保険を売っていた頃、「搭乗者傷害は要りますか？」と聞かれたお客さんに「人身傷害があるから大丈夫です」と答えていたことがあった。間違いではないが、軽傷で数日通院したようなケースでは搭乗者傷害の方が使い勝手がよかったりする。どちらかを外すなら、どんな事故が多いかを考えてから判断した方がいい。

外すかどうかの判断基準

「外せるか」ではなく「自分の使い方に合っているか」で考えるのが正しい。

✅ 両方残す

家族で使う車・同乗者が多い・軽傷事故でも早く保険金を受け取りたい場合

📌 搭乗者傷害を外す

ほぼ1人乗り・車外担保の人身傷害で十分カバーできると判断した場合

⚠️ 人身傷害を外すのは要注意

上限が低くなる・車外補償がなくなる。削るなら補償の穴を必ず確認すること

⚠️ 搭乗者傷害を外すときの注意点

搭乗者傷害を外すと、軽傷・短期入院での受け取り額が下がる可能性がある。保険料の節約効果は年間数千円程度のケースが多いため、削る前に保険料への影響額と補償の差を比較すること。

搭乗者傷害特約が設定できない会社もある

搭乗者傷害特約はすべての保険会社で選択できるわけではない。会社によっては取り扱い自体がなく、代わりの仕組みを設けているケースがある。

主要16社の約款・公式サイトを確認したところ、「搭乗者傷害特約を選べる会社」と「人身傷害保険に一本化していて選べない会社」に分かれることがわかった。乗り換えや見直しの際に「あれ、この特約が出てこない」と戸惑わないよう、一覧で整理しておく。

取り扱い区分	該当する保険会社
搭乗者傷害特約あり任意で追加できる	SBI損保／SOMPOダイレクト／アクサダイレクト／セコム損保／ソニー損保／三井ダイレクト／全労済／共栄火災／楽天損保／三井住友海上
人身傷害一本化型・定額払い代替型搭乗者傷害特約という名称では選べない	東京海上日動／東京海上ダイレクト／チューリッヒ（人身傷害定額払保険として提供）／JA共済／あいおいニッセイ同和
独立した特約はないが代替商品を提供	損保ジャパン

📌 代表的な会社の補足

・ 東京海上日動：トータルアシスト自動車保険では搭乗者傷害特約はセット不可（公式FAQ確認）。人身傷害保険に補償を集約している
・ チューリッヒ：搭乗者傷害保険という名称ではなく「人身傷害定額払保険」として定額払い補償を提供（公式サイト確認）
・ あいおいニッセイ同和：「タフ・見守るクルマの保険」では「おケガの補償」を人身傷害保険のみに統合。搭乗者傷害特約に相当する単独の特約は契約のしおり上に見当たらない（約款確認）
・ 三井住友海上：「搭乗者傷害（死亡・後遺障害）特約」を用意。あわせて「傷害一時金特約」「傷害一時金倍額払特約」という関連オプションも選べる（約款確認）

✅ ポイント

「搭乗者傷害特約が見当たらない＝補償が薄い」わけではない。多くの場合は人身傷害保険側に同等の機能を寄せて一本化しているだけなので、見直しの際は特約の名前ではなく補償内容そのもので比較するのが確実。