車両保険

車両保険を使う前に確認する
「使う・使わない」判断フロー

2026年7月更新

保

元ディーラー×元ネット型損保のオペレーターが監修

小さな事故で車両保険を使うべきか迷ったら、比べるべきは「等級ダウンで増える保険料の総額」と「修理費の自己負担額」の2つです。感覚で決めず、この2つを並べて判断するのが確実です。

車両保険を使うと保険料はどれだけ上がるか

車両保険を使うと、多くの場合3等級ダウンし、さらに3年間「事故有係数」が適用されます。等級ダウンと事故有係数による保険料の増加を3年分合計すると、修理費が数万円程度の小さな事故では、増える保険料の方が高くつくことが少なくありません。

💡 ノーカウント事故は別扱い

飛び石によるガラス破損・盗難・いたずらなど「ノーカウント事故」に該当する場合は、車両保険を使っても等級は下がりません。まず今回の事故がノーカウントに該当しないか確認してください。

修理費が数万円程度で、3年分の保険料増加額（一般的に等級・保険会社によりますが数万円〜10万円超になることもある）を下回る場合は、自費で修理した方が総額で得になることが多いです。

修理費が高額（車両価額に近い、または全損に近い）場合は、車両保険を使った方が総額で得になります。特に修理費が数十万円を超えるようなケースでは、保険料の増加分を差し引いても使うメリットの方が大きくなります。

ステップ	確認すること
① ノーカウント事故か	該当するなら迷わず使ってOK（等級は下がらない）
② 修理費はいくらか	保険会社・代理店に事故有係数適用時の保険料試算を依頼する
③ 3年分の保険料増加額を計算	試算された保険料増加額 × 3年分を算出する
④ 修理費と比較	修理費 < 保険料増加額なら「使わない」、修理費 > 保険料増加額なら「使う」が目安