車両保険の免責金額、いくらに設定すべき？
「5〜10万」が無難な理由を元オペレーターが解説

2026年6月更新

保

元ディーラースタッフ＆元保険オペレーターが監修

車両保険の申し込みをするとき、必ず出てくる「免責金額」の設定。

0円にすれば安心だが保険料が高くなる。高く設定すれば保険料は下がるが、いざというときの自腹が増える。この設定、正解は人によって違う。ただし「無難な落としどころ」はある。現場で何百件も見てきた経験から、考え方を全部話す。

免責金額とは何か
免責金額の設定パターンと保険料の関係
現場で見た「助かった」と「もったいなかった」
1. 助かったケース：免責1回目0円に設定していたお客さん
2. もったいなかったケース：免責10−10万円で無事故だったお客さん
「5−10万円」＋車対車免0特約という選択肢
自分に合った設定の選び方

免責金額とは何か

💬

免責金額って何ですか？ゼロにした方がいいんですか？

免責金額とは、車両保険を使うときに自分が負担する金額のこと。修理費からこの金額を引いた差額が保険金として支払われる。

📌 免責金額の仕組み（例）

・修理費：30万円
・免責金額：5万円の場合 → 保険金は25万円（30万円−5万円）
・免責金額：0円の場合 → 保険金は30万円（全額）
・修理費が免責金額以下の場合 → 保険金は0円（全額自腹）

😅

免責金額の説明はいつも苦労した。「免責」という言葉自体が難しいし、設定によって保険料が変わることも伝えないといけない。お客さんが迷うのも無理はない。

免責金額の設定パターンと保険料の関係

多くの保険会社では「1回目の免責金額」と「2回目以降の免責金額」を別々に設定できる。代表的なパターンは以下の通りだ。

設定パターン	1回目	2回目以降	保険料	特徴
0−0万円	0円	0円	最高	自腹なし。保険料が最も高くなる
0−10万円	0円	10万円	やや高め	初回は自腹なし。2回目以降は10万円負担
5−10万円	5万円	10万円	標準的	バランスが取れた設定。保険料を抑えながら大きな損害には備えられる
10−10万円	10万円	10万円	安め	保険料を抑えたい場合。小さな損害は自腹になる

⚠️ 設定パターンは保険会社によって異なる

選べる免責金額の組み合わせは保険会社によって異なる。上記はあくまで代表的なパターンの例。契約前に各社の設定を確認すること。

現場で見た「助かった」と「もったいなかった」

助かったケース：免責1回目0円に設定していたお客さん

📋 現場エピソード①

事故を起こしたお客さんの免責が「1回目0円」の設定だった。修理費はそれなりにかかったが、自腹ゼロで全額保険でカバーできた。

「保険料を払ってきてよかった」という言葉をもらった。免責を0円にしていたことで、いざというときに助かった典型的なケースだ。

もったいなかったケース：免責10−10万円で無事故だったお客さん

📋 現場エピソード②

免責を「10万円−10万円」に設定して何年も無事故で乗り続けたお客さんがいた。保険料を節約できていたが、一度も保険を使う場面がなかった。

結果論ではあるが、もし事故が起きていたら1回目から10万円の自腹が発生していた。無事故であれば保険料の節約になるが、事故のリスクとのバランスを考えると一概に「正解」とは言いにくい設定だ。

😅

この2つのケースが免責の難しさを象徴している。事故を起こしたお客さんには「0円にしておいてよかった」、無事故のお客さんには「高めに設定しても結果的に問題なかった」という話になる。どちらが正解かは、事故が起きるまでわからない。

「5−10万円」＋車対車免0特約という選択肢

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免責を低くしたいけど保険料も抑えたい。何かいい方法はない？

そのニーズに応えるのが「車対車免0特約（車両事故免責金額ゼロ特約＜車対車＞）」だ。

📌 車対車免0特約とは

「1回目の免責金額5万円」の設定にセットできる特約。相手の車が確認できる車同士の衝突・接触事故の場合にかぎり、1回目の免責金額が0円になる。それ以外の事故（単独事故・当て逃げで相手不明など）は免責5万円が発生する。

・ ○ 免責0円になるケース：相手の車・ドライバーが確認できる車同士の事故
・ × 免責5万円が発生するケース：単独事故・当て逃げ（相手不明）・自然災害など

⚠️ 特約の名称・条件は保険会社によって異なる

「車対車免0特約」「免責ゼロ特約＜車対車＞」など名称が異なる場合がある。また特約の対象範囲（当て逃げを含むかどうかなど）も保険会社によって違う。チューリッヒのように「事故の形態問わず1回目免責0円」と「車対車のみ」の2タイプを用意している会社もある。SOMPOダイレクトのように免0特約自体を設定していない会社もある。契約前に必ず確認すること。

✅ 「5−10万円＋車対車免0特約」が選ばれる理由

・免責0−0万円より保険料が安くなる
・車同士の事故（最も多いパターン）では免責が0円になる
・単独事故・当て逃げでは5万円の自腹が発生するが、そのリスクを許容できる場合はバランスが取れた設定

自分に合った設定の選び方

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結局、どう設定すればいいの？

判断のポイントは3つだ。

① 突然の出費に対応できる貯蓄があるか

📌 考え方

免責金額は「いざというときに払える金額」に設定するのが基本だ。10万円を即座に出せるなら10万円設定でも問題ない。ただし急な出費が難しい場合は、免責を低めに設定して保険でカバーする方が安心だ。

② 車の使用頻度・運転スキルを考える

📌 考え方

・毎日長距離を運転する → 事故リスクが高い → 免責は低めが安心
・週末だけ近距離で乗る → 事故リスクが比較的低い → 免責を高めにして保険料を抑える選択肢も
・運転に不安がある・初心者 → 免責は低めが安心

③ 保険料との差額を計算する

✅ 実際に計算してみる

「0−0万円」と「5−10万円」の保険料差額を見積もりで確認してみよう。差額が年間数千円であれば、保険料を少し多く払って0円設定にする方が安心感を買えることになる。差額が年間1万円以上になるなら、免責を高く設定して節約する選択肢も十分あり得る。

こんな人には	おすすめの設定	理由
急な出費が難しい・貯蓄が少ない	0−0万円または 0−10万円	いざというとき自腹ゼロで安心
バランスを取りたい・迷っている	5−10万円	保険料を抑えながら大きな損害には備えられる
貯蓄に余裕がある・保険料を抑えたい	10−10万円	保険料を節約。小さな損害は自腹で対応
運転頻度が高い・長距離が多い	0−0万円または 0−10万円	事故リスクが高いほど低免責が安心