代理店型 vs ダイレクト型 ｜ 保険選びの基本

ダイレクト型保険に向いている人・
向いていない人。経験者が正直に言う

2026年5月更新

保

元ディーラースタッフ＆元保険オペレーターが監修

「どちらが安いか」より先に考えること

まず整理しておきたいのは、これは「どちらが優れているか」という話ではないということだ。どちらにもある条件下では明確なメリットがある。問題は「自分がどちらに向いているか」を考えずに選んでしまうことだ。

自分がどちらに向いているかを判断するための軸は、突き詰めると「自分で調べて、自分で決めることができるか」という一点に集約される。

ダイレクト型に向いている人

ダイレクト型保険は、契約内容をすべて自分で作り上げていくサービスだ。代理店型であれば担当者がある程度引っ張ってくれる。「この車ならこの補償が必要です」「この特約はつけておいた方がいいですよ」と提案してくれる人がいる。

ダイレクト型にはその担当者がいない。どの会社を選ぶか、どの補償をつけるか、免責金額をいくらにするか——すべて自分の判断だ。選んだ結果も、すべて自己責任になる。

ダイレクト型に向いていない人

現場でよく感じたことがある。車のメーカー、形、色、オプション装備——これは自分でしっかり選ぶのに、保険になると「難しいからわからない」という人が多い。でも、どちらも同じ「車に関すること」だ。

代理店型でないと得られないもの

代理店型、特にディーラーや地元の車屋さん経由の保険には、ダイレクト型では決して得られないものがある。「担当者がいる」ということの意味だ。

ダイレクト型保険のロードサービスは充実している。事故受付のコールセンターも24時間対応だ。でも、顔を知っている担当者が日曜日に現場へ駆けつけてくれることは、ダイレクト型では起きない。

これはサービスの差ではなく、仕組みの差だ。ダイレクト型は保険料を下げるために中間コスト（代理店・担当者）をなくしている。だから安い。その代わり、担当者という存在もなくなる。どちらが正しいというわけではなく、どちらを選ぶかは自分の状況次第だ。

意外な結論：ネット使える年配の方はダイレクト型でいい

これは半分正解で半分違う。インターネットを使えるご高齢の方は、ダイレクト型の方が合っているケースが多い。

都市部で車を使わない生活をしている方は別として、地方では年配の方でも日常的に車を運転する。高齢になると事故のリスクは高まると言われるが、判断力が衰えていなければ長年の運転経験がある。

どちらを選ぶか：判断チェックリスト

最後に、判断の目安をまとめる。