自動車保険の等級とは何か。
1〜20等級の仕組みと、知らないと損する話
ただし、「等級が上がれば保険料が下がる」は半分だけ正解です。等級は保険料を決める要素のひとつに過ぎません。基準保険料や年齢・車種の料率も同時に動きます。
新規加入は1等級からではなく6等級スタートです。1〜5等級は割引ではなく割増になる罰ゾーンです。仕組みをゼロから解説します。
等級制度とは：保険料を左右する1〜20等級の仕組み
結論から言うと、等級とは「保険料の割引・割増率を決める20段階の指標」です。正式名称は「ノンフリート等級」。個人が契約する自動車保険に適用され、無事故なら毎年1等級ずつ上がり、保険を使うと3等級または1等級下がります。
無事故の優良ドライバーには割引を、事故を起こしたドライバーには割増を適用することで、保険料の公平性を保つ仕組みです。長く無事故で乗り続けるほど保険料が安くなります。
なぜ6等級スタートなのか：1〜5等級は「割増ゾーン」に設計されているから
新規加入時は、原則として6等級からスタートします。1等級からではない点に注意が必要です。1〜5等級は過去に重大な事故を起こした人が押し込まれる「割増ゾーン」として設計されており、新規加入者にはその必要がないため6等級が出発点になっています。
1〜5等級は過去に重大な事故を起こした人が下げられるゾーンとして設計されています。新規加入者は事故歴がないため、6等級（割引が始まる最低ライン）からスタートする仕組みになっています。
同一世帯に11等級以上の契約がある場合、2台目以降を7等級からスタートできる「セカンドカー割引」があります。6等級より1つ有利な状態で始められます。
各等級の割引・割増率一覧：20等級で63%割引、1等級で64%割増
等級によって保険料がどれだけ変わるか。主要等級の割引・割増率を確認しておきましょう。この数字を知るだけで、等級を守ることの重要性が実感できます。
1〜5等級は割引ではなく割増になります。特に1〜3等級は基準保険料より大幅に高くなります。現場では「デメリット等級」と呼ぶこともあります。重大な事故を複数回起こすと、この領域まで等級が下がることがあります。
| 等級 | 無事故係数（目安） | 保険料への影響 | 備考 |
|---|---|---|---|
| 1等級 | 約1.64（64%割増） | 大幅割増 | 最もリスクが高いと評価される |
| 2等級 | 約1.44（44%割増） | 大幅割増 | 事故有係数が適用される期間あり |
| 3等級 | 約1.28（28%割増） | 割増 | |
| 4等級 | 約1.12（12%割増） | 割増 | |
| 5等級 | 約1.02（2%割増） | わずかに割増 | |
| 6等級 | 約0.81（19%割引） | 割引スタート | 新規加入のスタート地点 |
| 10等級 | 約0.65（35%割引） | 割引 | — |
| 15等級 | 約0.50（50%割引） | 大きな割引 | — |
| 20等級 | 約0.37（63%割引） | 最大割引 | 最も優遇される等級 |
等級が上がっても保険料が上がる理由：計算式を知れば納得できる
おかしくありません。等級は保険料を決める要素のひとつに過ぎないからです。保険会社は毎年料率を見直しており、年齢・車種・走行距離なども同時に動きます。等級だけ見ていると、更新のたびに驚くことになります。保険料の計算式を見れば納得できるはずです。
等級が上がってSTEP3の割引率が増えても、STEP1やSTEP2が上がれば保険料は上がります。「等級が上がれば保険料が下がる」は半分だけ正解です。
等級が動く3つのパターン：無事故・3等級ダウン・1等級ダウン
等級が上がるとき
保険を使わずに1年間継続すると、翌年の契約から1等級上がります。6等級スタートなら、毎年無事故で継続すれば7→8→9…と上がり、最高20等級に到達します。
等級が下がるとき
- ・ 3等級ダウン事故：対人・対物・車両保険を使う事故（一般的な事故）
- ・ 1等級ダウン事故：車両保険のみを使う事故（自然災害・盗難・飛び石など）
- ・ ノーカウント事故：等級に影響しない事故（相手が100%悪いもらい事故で無過失事故特約を使った場合など）
等級が下がるだけでなく、事故を起こした場合は「事故有係数」が適用されます。同じ等級でも事故有係数が適用されている間は通常より保険料が高くなります。この期間は最長3年間続きます。
保険を使うと保険料はいくら上がるか：現場では年3〜5万円アップが多かった
車や契約内容によって金額は変わりますが、現場の肌感覚では年間3〜5万円上がるケースが多かったです。中には10万円以上の差額になった人もいます。さらに等級ダウンだけでなく「事故有係数」が3年間続く点も忘れてはいけません。
事故の修理費が少額の場合、保険を使わずに自腹で払った方が長期的に得になるケースがあります。等級ダウンによる保険料アップ分と修理費を比較して判断することが重要です。
- 等級は1〜20等級の20段階。新規加入は6等級スタート（1〜5等級は割増ゾーン）
- 1〜5等級は割引ではなく割増になる。特に1〜3等級は基準保険料より大幅に高くなる
- 無事故で1年継続すると1等級アップ。保険を使うと3等級または1等級ダウン
- 「等級が上がれば保険料が下がる」は半分だけ正解。保険料は等級だけで決まらない
- 保険料は「基準保険料×各種係数×等級割引率」で計算される。料率改定や年齢・免許証の色の変化で保険料が上がることがある
- 事故後の保険料アップは3〜5万円が多く、10万円以上になるケースも。事故有係数が3年間続く点も注意
今の等級、正しく保険料に反映されていますか？等級だけでなく年齢・料率の見直しで、保険料が数万円変わることもあります。
いくらになるか確認しませんか
※ 本記事の内容は筆者の業界経験および各社公式資料をもとに作成しています。割引率・割増率は参考値であり、保険会社・プランによって異なります。
※ 2026年5月時点の情報をもとにしています。
※ 本記事はアフィリエイト広告を含みます。
コメント