事故有係数とは：等級ダウンと別に3年間続く追加ペナルティ。
3年間保険料が高くなる仕組みと、保険を使うべき金額の目安：「修理費 vs 免責＋3年分の増加額」で判断する
ただし実は「同じ等級でも、事故有係数が適用されている間はさらに保険料が高い」という仕組みがある。しかも最長3年間続く。2013年10月に導入された比較的新しいルールで、知らないまま更新している人も多い。
保険を使うべきかどうかの判断は、この係数を知らないと正確にできない。
事故有係数とは：等級ダウンと別に3年間続く追加ペナルティ
結論から言うと、事故有係数とは「等級ダウンとは別に課される追加の保険料割増」だ。同じ等級でも「無事故」と「事故有」では割引率が違う。等級ダウンだけで済むと思っていると、想定以上の保険料になる。
- ・ 保険金が支払われる事故（3等級ダウン・1等級ダウン）を起こすと適用される
- ・ 同じ等級でも「無事故」と「事故有」では割引率が異なる
- ・ 事故有係数の適用期間は最長3年間
- ・ 適用期間中は無事故で継続しても、通常の無事故係数より割引が少ない
例えば15等級の人が3等級ダウン事故を起こすと、翌年は12等級になる。さらに事故有係数が3年間適用される。「等級ダウン」と「事故有係数」のダブルパンチで保険料が上がる。
2013年10月に導入された制度：それ以前と何が変わったか
事故有係数が導入されたのは2013年（平成25年）10月だ。それ以前は「3等級ダウン」か「ノーカウント」の2択しかなかった。昔から加入していて制度変更を知らないまま使い続けている人は、初めて事故で保険を使ったときの保険料の上がり幅に驚くことになる。
- ・ 2013年（平成25年）10月より事故有係数・1等級ダウン事故が導入された
- ・ 以前：事故は「3等級ダウン」か「ノーカウント」の2種類のみ
- ・ 現在：「3等級ダウン」「1等級ダウン」「ノーカウント」の3種類＋事故有係数
- ・ 制度が厳しくなったことで、事故後の保険料上昇幅が以前より大きくなっている
何年間続くのか：3等級ダウン事故は3年間、1等級ダウンは1年間
- ・ 3等級ダウン事故（通常の事故）：3年間適用
- ・ 1等級ダウン事故（自然災害・盗難・飛び石など）：1年間適用
- ・ ノーカウント事故：事故有係数の適用なし
- ・ 複数回事故を起こした場合：それぞれの事故の適用期間が積み重なる
| 事故の種類 | 等級の変動 | 事故有係数の期間 | 主な例 |
|---|---|---|---|
| 3等級ダウン事故 | −3等級 | 3年間 | 対人・対物事故、一般的な車同士の事故 |
| 1等級ダウン事故 | −1等級 | 1年間 | 台風・水害・盗難・飛び石（車両保険のみ使用） |
| ノーカウント事故 | 変動なし | なし | もらい事故で無過失事故特約を使った場合など |
保険を使うべき金額の目安：「修理費 vs 免責＋3年分の増加額」で判断する
事故有係数の期間を踏まえると、「保険を使うべきか」の判断基準が見えてくる。「修理費」と「免責金額＋3年間の保険料増加額」を比較するのが現場でよく使っていた方法だ。
基本的な考え方
「3年間の保険料増加額 ＋ 免責金額（自己負担額）」と「修理費」を比べる。修理費の方が高ければ保険を使う方が得だ。
具体的なシミュレーション（例：修理費50万円の場合）
保険を使わない方がいいケース
例えば以下の条件の場合、損益分岐点は20万円になる。
- ・ 年間保険料の増加額：約5万円 × 3年間 ＝ 15万円
- ・ 免責金額（自己負担）：5万円
- ・ 合計自己負担：20万円
この場合、修理費が20万円以下なら自腹の方が得。ただし年間保険料の増加額・免責金額は契約内容によって大きく異なるため、実際には保険会社に概算を確認した上で判断することが重要だ。
保険を使うか判断する5ステップ：現場でやっていた手順
- 修理費（または相手への支払額）の概算を確認する
- 免責金額（車両保険の自己負担額）を確認する
- 保険料の増加額の概算を保険会社に問い合わせる（料率が分からないため概算になる）
- 「修理費」vs「免責＋3年間の保険料増加額」を比較する
- 修理費の方が高ければ保険を使う。逆なら自腹を検討する
保険会社のオペレーターは、事故の状況を伝えれば保険料の増加額の目安を教えてくれることが多い。ただし料率クラスや各種係数が影響するため、あくまで概算になる。その数字をもとに自分で判断するのが正しい順番だ。
- 事故有係数は等級ダウンとは別のペナルティ。同じ等級でも事故有係数が適用中は保険料が高くなる
- 3等級ダウン事故（通常の事故）では3年間、1等級ダウン事故では1年間続く
- 約20年前までは存在しなかった制度。昔から加入している人ほど驚くケースが多い
- 保険を使うべきかの判断は「修理費」vs「免責＋3年間の保険料増加額」で比較する
- 修理費50万円なら保険を使った方が得になるケースが多い。30万円以下は自腹の方が得になることも
- 迷ったら保険会社に問い合わせて保険料増加の概算を確認してから判断する
※ 本記事の内容は筆者の業界経験をもとに作成しています。保険料の増加額はあくまで概算であり、実際の金額は保険会社・プラン・契約内容によって異なります。
※ 2026年5月時点の情報をもとにしています。
※ 本記事はアフィリエイト広告を含みます。
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