対物超過修理費用特約とは何か。
「対物無制限なのに全額払えない」理由と対策

2026年6月更新

保

元ディーラー×元ネット型損保のオペレーターが監修

「対物賠償は無制限にしてある。だから相手の車の修理費はいくらでも出るはず」

これは半分だけ正しい。対物賠償保険が支払うのは「時価額まで」が原則だ。相手の車が古くて時価額が低い場合、修理費が時価額を超えた分は自腹になる可能性がある。

この問題を解決するのが「対物超過修理費用特約」だ。

なぜ「対物無制限」でも全額出ないのか

💬

対物賠償を無制限にしてあれば、相手の車の修理費は全部出るんじゃないの？

ここに大きな誤解がある。対物賠償保険が支払う金額の上限は「無制限」だが、支払いの基準は「相手の車の時価額まで」が原則だ。

📌 対物賠償保険の支払い原則

民法上、物の損害賠償は原則として「事故発生時点の時価額」が上限とされている。相手の車が古くて時価額が低い場合、修理費がその時価額を超えることがある。この「時価額を超えた修理費の差額」は、対物賠償保険だけでは補えない。

【時価額と修理費のギャップ】イメージ図

修理費（30万円）

30万円

相手の車の時価額（20万円）

20万円（対物賠償で支払い）

差額（10万円）

10万円 → 自腹 or 特約で補填

※数字はイメージです。実際の時価額・修理費は状況により異なります。

❌ こんな状況で問題が起きる

・相手の車が古い・年式が古い（時価額が低い）
・修理費が時価額を大きく上回る（古い輸入車・希少車など）
・相手が「修理して乗り続けたい」と主張する場合

😅

「対物無制限＝相手の車の修理費は全額出る」と思っているお客さんは多い。でも実際には時価額という壁がある。特に相手の車が古い場合に問題が起きやすい。事故の相手は自分では選べないから、こういうリスクは事前に備えておく方がいい。

対物超過修理費用特約とは何か

✅ 特約の役割

対物賠償保険で支払われる時価額を超えた修理費の差額を、この特約で補填する。相手が修理を希望しているのに時価額の問題で全額払えない、という状況を回避できる。

📌 特約の主なポイント

・対物賠償の時価額を超えた修理費の差額を補填する
・補填の上限は保険会社によって異なる（修理費全額・または時価額の一定割合など）
・ 相手が修理を希望する場合に限り適用されることが多い
・保険料は比較的安め（年間数百円〜数千円程度が多い）
・特約の名称は保険会社によって異なる

⚠️ この表を使う前に

2026年6月時点の各社公式サイト・FAQをもとに作成している。各社の商品改定により内容が変わる場合がある。契約前に必ず各社に確認すること。

保険会社	種別	特約の名称	補償上限	付帯方式
東京海上日動	代理店型	対物超過修理費特約	50万円	自動付帯
損保ジャパン	代理店型	対物全損時修理差額費用特約	50万円	自動付帯
三井住友海上	代理店型	対物超過修理費用特約	50万円	自動付帯
あいおいニッセイ同和	代理店型	対物超過修理費用特約	50万円	自動付帯
共栄火災	代理店型	対物超過修理費用補償特約	100万円	自動付帯
ソニー損保	ダイレクト型	対物超過修理費用特約	50万円	自動付帯
東京海上ダイレクト	ダイレクト型	対物超過特約	50万円	選択付帯
三井ダイレクト	ダイレクト型	対物超過修理費用特約	50万円	自動付帯
SOMPOダイレクト	ダイレクト型	対物全損時修理差額費用特約	50万円	基本補償に含む
アクサダイレクト	ダイレクト型	対物全損時修理差額費用補償特約	50万円	選択付帯
チューリッヒ	ダイレクト型	対物差額修理費用補償特約	50万円または無制限から選択可	選択付帯
SBI損保	ダイレクト型	対物差額修理費用補償特約	50万円	選択付帯
楽天損保	ダイレクト型	対物超過修理費用補償特約	50万円	選択付帯
セコム損保	ダイレクト型	対物超過修理費用特約	50万円	要確認
JA共済	共済	対物超過修理費用保障	50万円	自動付帯
全労済	共済	対物超過修理費用	50万円	全契約に適用

📌 表の読み方ポイント

・多くの会社で補償上限は50万円が標準（14社）
・ チューリッヒのみ「無制限」を選択できる（業界では珍しい）
・ 共栄火災は100万円と、他の代理店型・ダイレクト型（50万円）より上限が高い
・代理店型・共済は自動付帯が多い。ダイレクト型は選択付帯が多い
・特約名が「超過修理費用」「全損時修理差額」「差額修理費用」と会社によって異なる
・共栄火災・セコム損保は公式サイトでの詳細確認を推奨

	特約なし	特約あり
時価額以下の修理費	全額対物賠償から支払い	全額対物賠償から支払い
時価額を超えた修理費	超過分は自腹 or 交渉が難航	超過分を特約で補填
相手との交渉	長期化・こじれるリスクあり	スムーズに解決しやすい

現場で見た1年以上かかった事故対応

📋 現場エピソード

対物超過の特約を付けていなかったお客さんが、事故の対応に1年以上かかったという話を聞いたことがある。相手の車が古く、修理費が時価額を大きく超えていた。時価額までしか払えないという説明をしても、相手が納得せず交渉が長引いた。

「対物は無制限だったけど、全額払ってもらえるわけではないんだね」とお客さんは驚いていた。

「事故の相手は選べないもんね」という言葉が印象に残っている。

😅

対物超過特約の保険料は年間数百円〜数千円程度の会社が多い。それで1年以上の交渉の長期化を防げる可能性があると考えると、コストパフォーマンスは高い特約だと思う。

この特約を付けるべき人・付けなくていい人

状況	判断	理由
幹線道路・市街地をよく走る	付けることを推奨	古い車・高価な車との事故リスクが高い
事故後の長期交渉リスクを避けたい	付けることを推奨	相手との交渉がスムーズになりやすい
保険料をとにかく抑えたい	要検討	特約保険料は安めだが、リスクと天秤に
ほぼ農道・私有地のみを走る	優先度低め	他車との接触リスクが低い環境では影響が小さい